ក. ហានិភ័យ Risk ជាលទ្ធផលបានពីសាច់ប្រាក់ ការធានាសំណង ។ ប្រតិបត្តិការឥណទាន អ្នកទិញ
ឬកូនបំណុលអាចមិនសង គ្រប់ចំនួននៅចុងបញ្ចប់ ។ ដូច្នេះ ការបាត់បង់នឹងកើតមានរាល់ពេល
រួមនឹងថ្លៃដើម ដែលត្រូវចំណាយបន្ថែមដើម្បីទារ បំណុលមកវិញ ។
កត្តាចាំបាច់សំរាប់ទិដ្ឋការដំណើរការឥណទាន ត្រូវព្យាយាម បញ្ចូលចំនួនហានិភ័យចូលទៅក្នុង
ឥណទានរបស់អតិថិជន ។
ខ. ពេលវេលា Time នៅក្នុងប្រតិបត្តិការឥណទាន អ្នកលក់ត្រូវរងចាំការសងត្រឡប់ ។
ប្រសិនបើ អ្នកលក់បានទទួលសាច់ប្រាក់ភ្លាម សាច់ប្រាក់នឹងត្រូវវិនិយោគទៅកន្លែងផ្សេងទៀត
ដើម្បីទទួលបានប្រាក់ចំណូល ។ ក្នុងករណីនេះអ្នកលក់អាច ខាតបង់ ចំណូល
ដែលរកបានពីការវិនិយោគ និងអាចតំរូវខ្ចីមូលនិធិបន្ថែមសង វិក័យប័ត្ររបស់ខ្លួន ។
គ. ធានា ឬវត្ថុបញ្ចាំ Security or Collateral អ្នកលក់ ឬអ្នកឲ្យខ្ចី ត្រូវការការធានា ឬវត្ថុបញ្ចាំ
ជាផ្នែកមួយនៃ ប្រតិបត្តិការឥណទាន ។ កូនបំណុលដាក់កម្ម សិទ្ធផ្ទាល់ខ្លួននេះទៅអ្នកផ្តល់ឥណទាន
រួមជាមួយការយល់ព្រម ប្រគល់ឲ្យអ្នកផ្តល់ឥណទាននូវតំលៃមានក្នុងកម្មសិទ្ធ
ដើម្បីធានានូវហេតុការណ៍មិនសង។ អ្នកគ្រប់គ្រងឥណទាន ឬអ្នកផ្តល់កំចី
នឹងក្លាយជាអ្នកពាក់ព័ន្ធជាមួយតំលៃ នៃវត្ថុ បញ្ចាំដែលបានផ្តល់ដោយកូនបំណុល ។
ឃ. ចំណាយប្រតិបត្តិការ Operating Expense អ្នកលក់ និងកើនចំណាយបន្ថែមជាច្រើនបន្ទាប់ពី ទទួលការសន្យាសងរបស់កូនបំណុល ។
ប្រាក់កំរៃត្រូវ ចំណាយដល់មន្រ្តីឥណទាន កើនឡើងការចំណាយលើស លើប្រតិបត្តិការ
និងចំណាយបោះពុម្ភក្រដាសបំពេញដែលចាំបាច់ ។ ចំណាយដែល
មិនអាចជៀសវាងបាន គឺកំរៃលើ ផ្នែកច្បាប់ និងចំណាយលើការទារប្រាក់ត្រឡប់ ។
ង. ការឯកភាពតាមច្បាប់ Legal Considerations ប្រតិបត្តការឥណទានជះឥទ្ធិពលដោយច្បាប់ ច្បាប់នេះ ឆ្លងដោយរដ្ឋ
និងអង្គនីតិបញ្ញតិសហព័ន្ធ ដើម្បីការពារ ទាំងកូនបំណុល និងម្ចាស់បំណុល ។ ច្បាប់ទាំងនេះនឹងពន្យល់ អំពីវិធីជៀសវាងការផាកពិន័យ
និងរាល់ចំណាយថ្លៃដើម បន្ថែមដែលពាក់ព័ន្ធទំនាស់ ។ ដូច្នេះ
ការបណ្តុះបណ្តាលតំរូវ ឲ្យមានដើម្បីឲ្យអ្នកធ្វើការផ្នែកឥណទានយល់ច្បាស់អំពី
ទំនាក់ទំនង ប្រតិបត្តិការឥណទានប្រកបដោយគុណភាព ។
ច. អតិផរណា Inflation អតិផរណា ជាទូទៅកើតឡើងពីតំលៃទំនិញ និងសេវាកម្ម ។
ប្រសិនបើរយៈពេល សងប្រាក់ពន្យាក្នុងកំឡុង ពេលមួយហើយអតិផរណាកំពុងកើតមាន
នោះអំណាចទិញនៃធនលាភដូល្លារមិនគ្រប់ចំនួន ដូចតំលៃដូល្លារដើមបាន ផ្តល់ទៅកូនបំណុល ។
បើថ្លៃកើនឡើង តំលៃពិតនៃដូល្លារនិមួយៗ នឹងជួបបញ្ហានៅ ពេលការទិញទំនិញ និងសេវា ។
ឆ. បន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុ Finance Charge ម្ចាស់បំណុល អាចត្រូវការ ឬមិនត្រូវការបន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុក្នុងផ្នែក ប្រតិបត្តិការឥណទាន
។ បន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុជាចំនួន បន្ថែម កូនបំណុល
ឬអ្នកខ្ចីអាចបង់បន្ថែមលើតំលៃខ្លួនបានខ្ចី ។ បើសិនបន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុមិនបញ្ជាក់ច្បាស់លាស់នោះគេ
នឹងបញ្វូលកំរៃទៅក្នុងទំនិញ សេវាកម្មរបស់ក្រុមហ៊ុន ។
២-
ការចាត់ក្រុមឥណទាន Classification of Credit
ប្រតិបត្តិការឥណទានកើតឡើងក្នុងទំរង់បែបបតខុសៗគ្នាជាច្រើន ។
ប្រភេទនៃក្រុមឥណទាន គឺផ្អែកលើគោល បំណងឥណទាន និងវិធីសាស្រ្តសងបំណុល ។ ក្រុមឥណទាន
ត្រូវបានចែកចេញជាពីរ គឺ ឥណទានឯកជន និង ឥណទានសាធារណៈ ។
Ø ឥណទានឯកជន Private
Credit គឺជាឥណទាន ដេលបានប្រើប្រាស់ដោយបុគ្គល ឬជំនួញច្រើនក្នុង
បញ្ញតិនាំទៅការដោះដូរក្នងផ្នែកឯកជននៃសេដ្ឋកិច្ចរបស់យើង ។
Ø ឥណទានសាធារណៈ Public
Credit គឹជាឥណទាន បានពង្រីក ឬបានប្រើប្រាស់ផ្ទាល់ ដោយរដ្ឋា
ភិបាលគ្រប់កំរិតផ្សេងៗទៀត បើសិនចំណូលពន្ធមិនគ្រប់គ្រាន់
ដើម្បីគ្រប់គ្រងចំណាយដែលត្រូវការចាំបាច់ ។
ក. ឥណទានឯកជន Private Credit រួមមាន
-
ឥណទានសំរាប់អ្នកប្រើបា្រស់
Consumer Credit
o
ឥណទានលក់រាយ Retail Credit
·
ឥណទានសងរំលោះរាយ Retail Installment Credit
·
សេវាឥណទាន Service Credit
o
ឥណទានសាច់ប្រាក់ Cash Credit
·
កំចីសងរំលោះ Installment Loans
·
កំចី សំណង-តែមួយដង Single-Payment Loans
·
គោលបំណងជាទូទៅនៃប័ណ្ណឥណទាន
General-Purpose
Credit Cards
o
ឥណទានអចលនវត្ថុ Real Estate Credit
-
ឥណទានជំនួញ Business Credit
o
ឥណទានទំនិញសំរាប់លក់ Merchandise Credit
o
មូលធនហិរញ្ញវត្ថុសំរាប់ប្រតិបត្តិការ
Financial Capital
for Operation
ខ. ឥណទានសាធារណៈ Public Credit ជាទំនាក់ទំនងឥណទាន ពាក់ព័ន្ធការទិញទំនិញសំរាប់លក់ថ្មី ឬការ
ផ្តល់មូលនិធិដើម្បីប្រតិបត្តិរួមជាមួយការប្រើប្រាស់ ឥណទានជាមធ្យោបាយដោះដូរ
។ ឥណទានសំរាប់អ្នកប្រើប្រាស់
បានប្រើឥណទានជាមធ្យោបាយដោះដូរ សំរាប់ទិញទំនិញសំរេច
និងសេវាកម្មដោយអ្នកប្រើប្រាស់ចុងក្រោយ ។
២-១ ឥណទានសំរាប់អ្នកប្រើប្រាស់ Consumer
Credit
ឥណទានសំរាប់អ្នកប្រើប្រាស់ បានប្រើច្រើនទសវត្សមកហើយ ។ អ្នកប្រើប្រាស់
ចង់បាន ឬត្រូវការទិញទំនិញ គ្រប់ប្រភេទជាមួយការសន្យាសងដោយផ្តល់ចំណូលរបស់គាត់នាអនាគត
។ ឥណទានបានបង្កលក្ខណៈងាយស្រួល ជាច្រើនដល់ការទិញគ្រឿងប្រដាប់ប្រដារប្រណិតជាច្រើនបែប
សេវាកម្ម និងមុខទំនិញផ្សេងទៀតដែលត្រូវការ ។
ក. ឥណទានរាយ Retail Credit ជាប្រភេទឥណទានមួយ ដែលអ្នកប្រើប្រាស់ជាច្រើនប្រើ
ដើម្បីទិញទំនិញ សំរេច និងសេវាកម្មដោយផ្ទាល់ពីអ្នកលក់ ដោយប្រើឥណទានវិល
កិច្ចសន្យាសងរំលស់ ឬឥណទានសេវា ។ អ្នកលក់ ទំនិញអាចទទួលយកបាន គឺការរងចាំសំណងពីអ្នកទិញសងនៅពេលអនាគត
។
-
ឥណទានវិសាល Revolving Credit ជាឥណទានគ្មានកាលកំណត់ Open-end Credit ឬ លក្ខខ័ណ្ឌ
ជ្រើសរើសឥណទាន Option-Terms
ពាក់ព័ន្ធនឹងកិច្ចព្រមព្រៀងឥណទានដែលអនុញ្ញាតិឲ្យអ្នកប្រើប្រាស់ទិញទំនិញ
ផ្សេងៗជាច្រើនដោយប្រើឥណទានរហូតដល់ចំនួនអតិបរមាមួយកំណត់ ។ ប័ណ្ណឥណទានជាទូទៅ
ចេញដោយអ្នក លក់ ដើម្បីកំណត់អ្នកប្រើប្រាស់
និងអ្នកប្រើប្រាស់អាចប្រើក្នុងការទិញតែមួយគត់ពីអ្នកដែលធ្វើប័ណ្ណនេះ ។ អ្នកប្រើ - ប្រាស់ អាចសងត្រឡប់តាមចំនួនប្រាក់ដែលបានទិញក្នុងរយៈពេល ២៥ ទៅ៣០ថ្ងៃ
ដោយគ្មានបន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុ ។
-
ឥណទានសងរំលោះរាយ Retail Installment Credit ពាក់ព័ន្ធនឹងការទិញទំនិញមានទ្រង់ទ្រាយធំ
និងច្រើនមុខ មានប្រភេទខុសៗគ្នាដែលចែងជាទំនិញទិញជាសេរីថេរ Series of Fixed សំណងទៀងទាត់លើ រយៈពេលវែង កំណត់តាមកាលបរិច្ឆេទ ។ ឥណទានបែបនេះ
ជាទូទៅប្រើកិច្ចសន្យាដាច់ពីគ្នានៅពេលទិញទំនិញដែល មានប្រភេទ ខុសៗគ្នា
ហើយកិច្ចសន្យានោះនឹងមានបញ្ជាក់អំពីសំណង បន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុ
និងលក្ខខ័ណ្ឌព្រមព្រៀងជាក់ លាក់នៅពេលអតិថិជនមិនសង ។
-
ឥណទានសេវា Service Credit
ជាលទ្ធផល បានមកពីអ្នកផ្តល់សេវា យល់ព្រមផ្លល់ ហើយរងចាំ
សំណងពីអ្នកប្រើប្រាស់ ឬអ្នកត្រូវការសេវា ។
សេវាទាំងអស់នេះជានិច្ចជាកាលគ្មានកិច្ចសន្យាជាផ្លូវការ ហើយ អតិថិជន ត្រូវសងគ្រប់ចំនួនតាមវិក័យប័ត្រដែលអ្នកផ្តល់សេវាកំណត់ ។
ខ. ឥណទានសាច់ប្រាក់ Cash Credit ជាឥណទានមួយដែលអ្នកខ្ចីទទួលបានមូលនិធិពីអ្នកផ្តល់កំចី ដោះដូរ
ជាមួយការចុះកិច្ចព្រមព្រៀងសងមូលនិធិនៅពេលណាមួយតាមកាលកំណត់ ជាទូទៅមានការប្រាក់
ឬបន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុ ។ មូលនិធិដែលបានខ្ចី អាចប្រើសំរាប់សំគោលបំណងផ្សេងៗ
ដូចជាវិស្សមកាល អាពាហ៍ពិពាហ៍ ការបន្ទាន់ និងការទិញ ទំនិញចាំបាច់ដទៃទៀត ។
-
កំចីសងរំលោះ Installment Loans. ជាកំចីរៀបចំឡើង ជាសេរីថេរ ដោយអ្នកខ្ចីសងទៀងទាត់តាម
ពេលវេលាដែលបានកំណត់ ។ បន្ទាប់ពីទទួលបានកំចី អ្នកខ្ចីត្រូវសងទៀងទាត់ទៅឲ្យអ្នកផ្តល់កំចីនូវប្រាក់ដើម
រួមជាមួយន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុ ។ អ្នកខ្ចីត្រូវផ្តល់ភ័ស្តុតាងមួយចំនួន ដូចជា ចំណូល
និងការធានាហិរញ្ញវត្ថុនៅពេលដាក់ពាក្យ សុំខ្ចី
ដូច្នេះអ្នកផ្តល់កំចីនឹងទុកចិត្តថាសំណងនាពេលអនាគតនឹងត្រឡប់មកវិញ ។
-
កំចី សងតែមួយដង Single-Payment Loans មានរយៈពេលខ្លី ហើយមូលនិធិនេះជាបុរេប្រទាន
មូលនិធិ មានរយៈពេលមួយឆ្នាំ ឬតិចជាង
កំចីនេះមានចុះកិច្ចព្រមព្រៀងសងមូលនិធិទាំប្រាក់ដើម និងការប្រាក់ ឬបន្ទុក
ហិរញ្ញវត្ថុនៅចុងកាលបរិច្ឆេទ ។
-
គោលបំណង-ទូទៅ ប័ណ្ណឥណទាន General-Purpose Credit Cards ជាឥណទានវិល បានរៀបចំ
ឲ្យអ្នកខ្ចីសងលើការទិញ ដោយប្រើប័ណ្ណឥណទានជំនួសប្រាក់ ។
ម្ចាស់ប័ណ្ណអាចទួទាត់សងគ្រប់ចំនួនរាល់ខែតាមការ
កំណត់ដោយគ្មានបន្ថែមបន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុ ឬសងក្នុងចំនួនមួយអប្បបរមា
ហើយទុកមួយចំណែកសងពេលក្រោយភ្ជាប់ ជាមួយបន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុ ។
គ. ឥណទានអចលនវត្ថុ Real Estate Credit ជាប្រភេទឥណទានសំរាប់អ្នកប្រើប្រាស់ ដែលពាក់ព័ន្ធជាមួយ
អ្នកខ្ចីមូលនិធិខ្ចីកំចីដោយមានអចលនទ្រព្យធានា ឬដាក់បញ្ចាំ ។
អ្នកខ្ចីពាក់ព័ន្ធរបស់បញ្ចាំ (និក្ខេប) (Mortgage Loan)
ជាបំណុលធានាដោយអចលនវត្ថុ ដើម្បីទិញផ្ទះសំរាប់គ្រួសារ ។ កំចីនេះពេញនិយម
ដោយសារច្បាប់ស្តីពីពន្ធ មិនឲ្យ បង់ពន្ធលើការប្រាក់ ។
២-២ ឥណទានជំនួញ Business Credit
ឥណទានជំនួញជាទំរង់ឥណទានចំណាស់បំផុត ។ អ្នកផ្គត់ផ្គង់
អ្នកផលិត អ្នកលក់ និងរោងចក្រផលិត ត្រូវការ វត្ថុធាតុដើម នងិសារពើភ័ណ្ឌ
ដើម្បីនាំទៅសហគ្រាសរបស់ពួកគេ ។
ក. ឥណទានទំនិញសំរាប់លក់ Merchandise Credit បានប្រើសំរាប់ទទួលទំនិញ វត្ថុធាតុដើម និង សារពើភ័ណ្ឌ ហើយលក់ជាថ្មី ។
ជាទូទៅជំនួញនេះបានទទួលទំនិញហើយ និងយល់ព្រមសងយោងតាមលក្ខខ័ណ្ឌ នៃការលក់ដែល
អ្នកលក់ផ្តល់ឲ្យនៅពេលណាមួយ ។
ខ. ប្រតិបត្តិការមូលនិធិហិរញ្ញវត្ថុ Financial Capital of Operations ជាលុយដែលត្រូវការជាប្រចាំសំរាប់ផ្តើម ដំណើរការ ថែទាំ និងប្រតិបត្តិការជំនួញ ។
គោលបំណងរបស់មូលនិធិគឺសំរាប់ ប្រាក់ខែ ទីផ្សារ ថ្លៃដំណើរការជំនួញ និងចំណាយផ្សេងៗ
ដែលត្រូវចំណាយ ។
៣-
ឥណទានសាធារណៈ Public Credit
ឥណទានសាធារណៈ ជាការខ្ចីដោយកំរិតរដ្ឋាភិបាល
ដើម្បីមានហិរញ្ញវត្ថុសំរាប់ទិញ សេវា និងកម្មវិធី សុខមាល ភាព ផ្តល់ទៅឲ្យប្រជាជាតិ ។
សហព័ន្ធ រដ្ឋ និងរដ្ឋាភិបាល ប្រចាំតំបន់គ្រប់ថ្នាក់
ខ្ចីប្រាក់នៅពេលចំណូលពន្ធ មិនគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីផ្តល់ទៅលើកម្មវិធី ។ ការខ្ចីតាមរយៈការបោះសញ្ញាប័ណ្ណរដ្ឋាភិបាល
ដោយសន្យាសងមូលនិធិ ទៅអ្នកវិនិយោគ ជាមួយការប្រាក់តាមវេលលដែលកំណត់លើប័ណ្ណ ។
៤-១ អ្វីទៅជាឥណទានសំរាប់អ្នកប្រើប្រាស់ What
Credit Does for Consumers
ក. ការកើតឡើងបទដ្ឋានរស់នៅ Raise Standard of Living អ្នកប្រើប្រាស់ទទួលផលប្រយោជន៍ពីការ ប្រើប្រាស់ឥណទាន
ដោយពួកគេអាចយកចំណូលអនាគតរបស់គេសងលើសេចក្តីត្រូវការទំនិញ សេវា ។ គេអាចកើន
ឡើងបទដ្ឋានរស់នៅ ដោយផ្អែកលើលទ្ធភាពរកចំណូល ឬមូលនិធិនៅពេលអនាគតរបស់គេ ។
ខ. ដោះស្រាយពេលមានអាសន្ន Handle Emergencies អតិថិជនតែងជួបភាពអាសន្ន និងវិបត្តិ ហើយត្រូវការ
ប្រើឥណទានជាចាំបាច់ ។
កម្មវិធីឥណទានបានផ្តល់ឲ្យអ្នកប្រើប្រាស់នូវមធ្យោបាយសំរាប់ចំណាយលើភាពអាសន្ន ទាំងនោះ
។
គ. ភាពងាយស្រួល Convenient ឥណទានបានបង្កភាពងាយស្រួលជាច្រើន ។ អ្នកប្រើប្រាស់អាចធ្វើដំណើរ ជុំវិញពិភពលោកដោយប្រើប័ណ្ណឥណទាន ដើម្បីបង់ថ្លៃប្រេងសាំង ឧស្ម័ន សណ្ឋាគារ
សំបុត្រយន្តហោះ និងវត្ថុអនុស្សាវ
រីយ៍ជាដើម
-
គោលនយោបាយរូបិយវត្ថុ Monetary Policy ត្រូវពិនិត្យនប្រព័ន្ធធនបំរុងសហព័ន្ធ Federal Reserve
System និងគោលនយោបាយនេះ មានឧបករណ៍ខុសគ្នាជាច្រើនសំរាប់ប្រើដើម្បីពង្រីក
ឬបង្រួមការផ្គត់ផ្គង់រូបិយវត្ថុ ក្នុងគោលបំណងត្រួតពិនិត្យអត្រាការប្រាក់ ។
កំឡុងពេលដំណើរការធ្លាក់ចុះ Recession ពេលនោះចំណាយត្រូវការ ជាច្រើន ការផ្គត់ផ្គង់រូបិយវត្ថុត្រូវពង្រីកដើម្បីឲ្យអត្រាការប្រាក់ធ្លាក់ចុះ
។ កំឡុងពេលមានទំនោរទៅរកអតិផរណា Inflationary Period អត្រាការប្រាក់នឹងកើនឡើង
ត្រូវបំបាត់ការចំណាយដែលកំពុងមានកំរិតខ្ពស់ ដែលនាំឲ្យថ្លៃកើន ។
-
បំណងទូទៅនៃប័ណ្ណឥណទាន General-Purpose Credit Cards ស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុ ឬអ្នកផ្តល់សេវា
ហិរញ្ញវត្ថុផ្សេងៗ ដែលជាអ្នកផ្តល់សេវាសំរាប់ប័ណ្ណឥណទាននេះ
បានបោះផ្សាយប័ណ្ណឥណទានបន្ទាប់ពីធ្វើការស៊ើប
អង្កេតនូវលក្ខណៈសម្បត្តិដែលអាចទទួលឥណទានបានរបស់អតិថិជន ។ ជាទូទៅការបោះផ្សាយនេះ
គឺកំណត់កំរិត ឥណទានឲ្យអតិថិជនម្នាក់ៗ ដើម្បីកំហិតការប្រើកំរិតឥណទានសរុបសំរាប់ការទិញនៅហាង
ឬកន្លែងជំនួញណាមួយ ដែលគេទទួលប័ណ្ណឥណទាន ។
ការប្រើប័ណ្ណក្នុងការទិញជំនួញតែងទទួលចំនួនដែលបានទិញ តិចជាងចំនួនដែល មាន
នៅក្នុងប័ណ្ណដើម្បីជៀសវាងការចំណាយថ្លៃដើម ។
-
អ្នកផ្តល់កំចីដោយប្រយោល
Indirect Lenders ជាស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុ ដូចជា ធនាគារ ឬក្រុមហ៊ុនផ្តល់
ហិរញ្ញវត្ថុឥណទានដល់អតិថិជន
ដើម្បីឲ្យអតិថិជនអាចទិញជាមួយកិច្ចសន្យាសងរំលោះដោយមានការយល់ព្រមពីអ្នក លក់ទំនិញ ។
អ្នកផ្តល់កំចីប្រយោលមានតួនាទីទិញកិច្ចសន្យាសងរំលោះពីជំនួញ និងសំរេចជ្រើសយកអតិថិជន ឥណទានផ្ទាល់
ដោយទទួលខុសត្រូវលើការបំរើសេវានិងទារប្រមូលលើគណនីជំពាក់ ។
-
ជើងសារជំនួញ Factoring ជាស្ថាប័ហិរញ្ញវត្ថុ ឬភ្នាក់ងារដែលរកស៊ីទិញគណនីទិញជឿជំនួញពី
អតិថិជន និងសន្មត់រាល់ហានិភ័យឥណទានដែលអាចកើតមានឡើង ។ ជំនួញទាំងឡាយណាដែលប្រើជើងសារ
មិនត្រូវការអ្នកគ្រប់គ្រងធ្វើការពេញម៉ោងទេ ។ នៅក្នុងជំនួញដែលមានផ្នែកឥណទាន
បានសំរេចចិត្តផ្ទេរការងារ និង មុខងារប្រមូលទៅឲ្យអ្នកផ្តល់ឥណទានដទៃទៀត
ដោយប្រើសេវាជើងសារជំនួញ ។
-
ថ្លៃដើមសំរាប់ប្រតិបត្តិការ
Costs of Operations
ការបង្កើតកម្មវិធីឥណទាននេះត្រូវមានថ្លៃដើម ជាច្រើន សំរាប់ចំណាយ ដូចចាប្រាក់ខែផ្តល់ឲ្យកម្មករ បរិក្ខាសំភារៈ ការបោះពុម្ព ជាច្រើនដើម្បីទ្រទ្រង់សកម្មភាពឥណទាន
ហើយមានថ្លៃដើមជួយជំរុញកម្មវិធីឥណទាន ការស៊ើបអង្កេត ការប្រមូលគណនីជាដើម ។
-
ចំនួនទុនដែលអាច Amount of Capital Available ជំនួញដែលបានផ្តល់អត្ថិភាពដល់អតិថិជន នូវពេលវេលាសងសំរាប់ទំនិញ និងសេវាកម្ម វាជាការវិនិយោគទនហិរញ្ញវត្ថុ
ដោយរង់ចាំអតិថិជនសងមូលនិធិត្រឡប់ ហើយ បានចុះក្នុងបញ្ជី គណនេយ្យក្រុមហ៊ុន ជាគណនីទិញជឿ (AR)ដោយមូលនិធិនេះបាមកពីការលក់ និងសេវាកម្ម ដែល បានផ្តល់ឲ្យអតិថិជន ។ ដោយសារការផ្តល់ឥណទាននេះជំនួញត្រូវចំណាយទុនលើការបង់លើវិក័យប័ត្ររបស់ ខ្លួនមុន
នឹង ទទួលប្រមូលមូលនិធិបានពីអតិថិជន ។
ដូច្នេះចំនួនទុកដែលអាច គឺជំនួញត្រូវបង់លើវិក័យប័ត្រមុន ហើយរង់ចាំ
ការសងពីអតិថិជនជាក្រោយ ។
-
គុណសម្បត្តិមន្រ្តីឥណទាន
Available of
Qualified Credit Personal បញ្ហាដឹកនាំរបស់អាជីវកម្ម ខ្នាត
តូចដែលតែងតែមានកំហុសជាមួយគណនីទិញជឿនោះ ដោយសារម្ចាស់អាជីវកម្មកង្វះជំនាញ
នឹងបទពិសោធន៍ នៅក្នុង ការគ្រប់គ្រងឥណទាន ។ បទពិសោធន៍របស់អ្នកធ្វើការផ្នែកឥណទាន
ត្រូវមានជំនាញក្នុងការសំរេច អាចធ្វើការជាមួយ គណនីរបស់អតិថិជន
និងមន្រ្តីមានបច្ចេកទេសទាប្រមូល ។
-
កំហិតដោយច្បាប់ Legal Restrictions ច្បាប់រដ្ឋ និងច្បាប់សហព័ន្ធជាច្រើន មានឥទ្ធពលទៅលើ
សកម្មភាពឥណទាន ។ច្បាប់ត្រូវការបញ្ជាក់អំពីការផ្តល់ឥណទាន
ការបែងចែកមិនត្រឹមត្រូវក្នុងសេចក្តីសំរេចឥណទាន
លក្ខខ័ណ្ឌកិច្ចសន្យា
ការទាមទារប្រមូលត្រឹមត្រូវ ។ ដូច្នេះម្ចាស់អាជីវកម្មឥណទានត្រូវមានឆន្ទៈអនុវត្តតាមលក្ខខ័ណ្ឌ
ដែលមានចែងក្នុងច្បាប់ និងត្រូវធ្វើការផ្លាស់ប្តូរតាមច្បាប់ដែលកំណត់ ។
ការគ្រប់គ្រងឥណទានរាយ Retail Credit Managementពាក់ព័ន្ធនឹងការប្រឹងប្រែងលក់ទំនិញ និងសេវា
ដោយ បង្កើតផែនការងាយស្រួលហើយអាចអនុវត្តបាន ដើម្បីង្កើតចរាចរអតិថិជន
និងការលក់នៅក្នុងតំបន់ឥណទាន នេះ
អ្នកគ្រប់គ្រងត្រូវធ្វើការសំរេចឲ្យបានលឿនជាមួយការទិញរបស់អតិថិជន និងធ្វើឲ្យផលិតផលផ្លាស់ទីជាមួយ
ប្រតិបត្តិការឥណទាន ។ បើសិនជាចំណូលគ្រប់គ្រាន់
មុននឹងលក់ទំនិញត្រូវបន្ថែមការវិភាគលើហានិភ័យ ដោយប្រមូល ពត៌មានធ្វើការស៊ើបអង្កេត
និងត្រូវពិនិត្យគណនីទិញជឿ ដែលជាប្រការសំខាន់សំរាប់សកម្មភាព គ្រប់គ្រងឥណទានល្អ។
-
ការបង្កើតនយោបាយ វិធាន
និងនិតិវិធី Developing
Policies, Rules, and Procedures អ្នកគ្រប់គ្រង គួរតែបង្កើតនយោបាយ ឬគោលការណ៍នែនាំផ្សេងៗដើម្បីជួយផ្នែកឥណទានឲ្យសំរេចគោលដៅ ។
គោលនយោបាយ ជា គំរោងប្លង់មួយដែលអាចជួយធ្វើឲ្យមានប្រសិទ្ធិភាព
និងបានផលចំណូលពីសកម្មភាព ។ គោលនយោបាយនឹង ណែនាំ អំពីលក្ខណៈពិតប្រកដរបស់បុគ្គលដែលអាចទទួលយកបាន
។ គោលនយោបាយអនុញ្ញាតិឲ្យអ្នក គ្រប់គ្រង មានអំណាច នៅក្នុងសកម្មភាពជាច្រើន
ដូចជាអ្នកបំរើការងារឥណទាន ត្រូវអនុវត្តតាមុខងារ ។
Ø គោលនយោបាយឥណទាន Credit Policy ជារបាយការណ៍គោលនយោបាយសំរាប់អនុវត្តដោយផ្នែក
ឥណទាន ដើម្បីកំណត់ប្រភេទឥណទានដែលបានផ្តល់ ឬកំចីដែលបានផ្តល់ ។
នយោបាយនេះនឹងពន្យល់អំពីប្រភេទ
ផែនការឥណទាន ឬកំចីដែលបានផ្តល់ ។
Ø នយោបាយស៊ើបអង្កេត Investigation Policy ជាគោលនយោបយណែនាំ
ដើម្បីជួយដល់អ្នកស៊ើប
អង្កេតប្រមូលពត៌មានណាដែលប្រសិទ្ធិភាពអាចសំរេចឥណទានបាន ។ នយោបាយឥណទាន តំរូវថា
ប្រវត្តិទីលំនៅ តិចបំផុត ២ឆ្នាំ ។
Ø នយោបាយការប្រមូល Collection Policy ជាគោលការណ៍ណែនាំជួយអ្នកធ្វើការផ្នែកឥណទាន
អាច
សំរេចមធ្យោបាយប្រមូលមួយណាដែលអាចធ្វើបាន និងដំណើរការយ៉ាងដូម្តេច
នៅពេលប្រមូលចំនួនជំពាក់ ។ នយោបាយប្រមូល អាចគ្រប់គ្រងតំណាក់កាលប្រមូល
និងជាមធ្យោបាយថាតើគណនីនីមួយៗ អាចមានលទ្ធភាព ជំពាក់ រយៈពេលលប៉ុន្មាន ។
Ø វិធាន Rules ជារបាយការណ៍ដែលណែនាំអំពីសកម្មភាពហាមឃាត់ និងកំណត់លើឥរិយាបទមួយ
ដែលគួរទទួលយក ។
នៅក្នុងផ្នែកឥណទានមានបទបញ្ញតិជាច្រើនបានត្រូវបង្កើតយ៉ាងច្បាស់លាស់ ដើម្បីអនុលោម
ទៅតាមច្បាប់រដ្ឋ និងច្បាប់សហព័ន្ធផ្សេងៗ ។ វិធានអាចតំរូវថា
សំណើរសុំដែលគួរទទួលពីអតិថិជន ច្បាប់បានកំណត់ ថាត្រូវធ្វើការស៊ើប ដោយសួរអំពីគណនីឥណទាន
ដើម្បីជួយផ្នែកឥណទានជាមួយច្បាប់ការពារសិទ្ធិឥណទានស្មើគ្នា (Equal Credit Opportunity
Activities) ។
Ø នីតិវិធី Procedure
ជាសេចក្តីណែនាំជំហ៊ានៗដោយមានគំរូរៀបចំឲ្យស្របទៅតាមទិសដៅនៅពេល
បំពេញភារកិច្ច ។ ការណែនាំទាំងនេះនឹងបញ្ជាក់ច្បាស់ថា
រាល់សកម្មភាពស្មុគស្មាញ គឺអាចធ្វើដោយកុំព្យូទ័រ ដែលអាច បំពេញកំរិតខុសអប្បរមា
ហើយក៏បានកំណត់អំពីគោលការណ៍ណែនាំដ៏ទៀតផង ។
-
ទីផ្សារចំរុះ The Market Mix ជាទីផ្សារដែលមាន ផលិតផល ថ្លៃ ទីកន្លែង និងការលើកទឹកចិត្ត អាច
ជួយឲ្យក្រុមហ៊ុនធ្វើការវិភាគ និងជាវិធីសាស្រ្ត បង្កើនការលក់ឥណទាន ។ សមាសភាគ ៤
ជាគ្រឿងផ្សំនៅក្នុងទីផ្សារ ផលិតផល និងសេវាកម្ម ។
Ø ផលិតផល Product
ការផ្តល់ឥណទានជាផលិតផល មានលក្ខណៈស្មុគ្រស្មាញ ។
ក្នុងការផ្តល់កំចី
ផលិតផល ក្រុមហ៊ុនត្រូវវិភាគលើក្រុមអតិថិជនថាពួកគេត្រូវការអ្វី
ដើម្បីកែច្នៃផលិតផលនោះទៅតាមតម្រូវការទីផ្សារ
ហើយផលិតផលនីមួយៗត្រូវជួបជាមួយអ្នកប្រកួតប្រជែង ដែលមានសេវាល្អ ។
នៅពេលដែលក្រុមហ៊ុនរកឃើញ សេចក្តីត្រូវការរបស់អតិថិជន
ហើយនោះក្រុមហ៊ុននឹងដំណើរការលើកទឹកចិត្តដើម្បីផ្តល់ឥណទាន ។
Ø ថ្លៃ Price ថ្លៃរបស់កម្មវិធីឥណទាន និងថ្លៃរបស់ផលិតផល ត្រូវមានលក្ខណៈសមរម្យ ។ ការដាក់តំលៃ
ឥណទាន និងតំលៃទំនិញ ត្រូវគិតថាអតិថិជនមានប្រភពឥណទានជាច្រើន
ដែលពួកគេអាចជំនួសបាន ។
Ø ទីកន្លែង Place
ពាក់ព័ន្ធទៅនឹងខ្សែរយៈដែលបានប្រើដើម្បីចែកចាយផលិតផល
និងសេវាកម្ម ។
ក្រុមហ៊ុនអាចសាងសង់ការិយាល័យ សាខាជាច្រើនជុំវិញសមាគម ដើម្បីជំរុញឲ្យមានដំណើរការចេញចូលរបស់
អតិថិជន ។ អ្នកបោះប័ណ្ណឥណតាននឹងសុំការអនុញ្ញាតិពីតំបន់ជាច្រើនដើម្បីពួកគេងាយស្រួលទទួលប័ណ្ណបាន។
ដូច្នេះទីកន្លែងជាផ្នែកមួយរបស់ដំណើរការទីផ្សារសំលឹងមើលរក
មធ្យោបាយដើម្បីជំរុញការចែកចាយទំនិញ និង សេវាកម្មឲ្យបានល្អ ។
Ø ការលើកទឹកចិត្ត Promotion ជាកត្តាផ្សំ សំរាប់ផ្តល់ឲ្យអតិថិជន ឬជនណាដែលមានបំណងទិញ
ឬប្រើ
កម្មវិធីឥណទានបានល្អ ។ សកម្មភាពនេះសំរាប់ជួយដល់ឧស្សាហកម្មទាំងឡាយណាដែលមានផលិតផល
ទីកន្លែង ថ្លៃ ស្រដៀងគ្នា ឬមិនខុសគ្នាច្រើន ។ នៅក្នុងការលើកទឹកចិត្តនេះមានសមាសភាគ
សំខាន់ៗ ៤គឺ ៖
- បន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុ Financial Charges បន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុជាចំណាយបន្ថែម ឬបន្ទុកចំណាយ របស់ អ្នកទិញ ដែលបាន ប្រើឥណទានដើម្បីទិញ ឬសេវាកម្ម ឬខ្ចីមូលនិធិ ។ កំរៃនេះអាចគ្រប់គ្រងចំណាយលើអតិផរណា
នៅពេល តំលៃដូល្លារកើន ឬថយចុះ នៅពេលអតិថិជនសងមួយលើកៗ។
-
ការយកមកធ្វើជាកម្មសិទ្ធវិញ
Repossessions នៅក្រោមកិច្ចព្រមព្រៀងសងរំលោះ សិទ្ធយកប្រឡប់
គឺអ្នកលក់មានគោលបំណងបន្ថែមការ ការពារ
បើសិនជាអតិថិជនមិនធ្វើតាមលក្ខខ័ណ្ឌនៃកិច្ចព្រមព្រៀង ។ ដូច្នេះសិទ្ធ យកត្រឡប់
ជាលទ្ធភាពរបស់អ្នកលក់យកមកវិញ នូវទំនិញដែលបានផ្លត់ជាឥណទាន ដែលបាន ចុះកិច្ចព្រមព្រៀង
ឥណទានបើសិនជាមានចំនួនសំណងមិនបានសង ។
-
ប្រាក់បង្វិលមកវិញសំរាប់សំណង
Rebates for
Prepayment អតិថិជនតែងទទួលបានការអនុញ្ញាតិឲ្យ
សងនៅលើសមតុល្យមិនទាន់សងឲ្យអស់ដោយប្រើកាតព្វកិច្ចសងរំលោះទៅតាមពេលវេលាដោយគ្មានការផាកពិន័យ។
នៅពេលកិច្ចសន្យាសងរំលោះដើមបានសម្មតថា នៅពេលកំណត់គំរោងនៃពេលវេលា ចំនួនដែលអតិថិជនត្រូវ សងជាក់
ស្តែង នឹងខុសពីចំនួនសរុបដែលនៅសល់ត្រូវសងជាបន្តទៀតបើសិនការសងមានរយៈពេលឆាប់ ។
ប្រាក់បង្វិលនេះ ជាផលត្រឡប់នៃផ្នែកមួយរបស់ការប្រាក់ដែលបានគណនា
ហើយមានក្នុងកិច្ចព្រមព្រៀងសងរំលោះ បើសិនជាគេសង ក្នុងរយៈពេលឆាប់ ។
កិច្ចសន្យាសងរំលោះបច្ចុប្បន្នបានប្រើវិធីសាស្រ្តគណនាការប្រាក់ធម្មតា
ដើម្បីគណនាចំណែកនៃ ការប្រាក់សំរាប់សំណងមួយលើកៗ ។ តារាងសងរំលើជាបញ្ជីសំណងមួយ
សំរាប់កំចីសង រំលោះដែលមានបង្ហាញអំពី ការប្រាក់ និងប្រាក់ដើមដែលត្រូវសង និងសមតុល្យដែលនៅសល់ត្រូវសងបន្តទៀត ។
-
ការស៊ើបអង្កេតឥណទាន Credit Investigation ជាកត្តាសំខាន់ណាស់នៅក្នុងប្រតិបត្តិការឥណទាន
សងរំលោះ ។ គណនីឥណទានសងរំលោះ បានធ្វើឲ្យកំរិតលក់ជាមធ្យមខ្ពស់ និងមានរយៈពេលវែង
។ ម៉្យាងទៀតការ ស៊ើបអង្កេតនឹងអាចកំណត់អំពីកម្មសិទ្ធយកត្រឡប់ដែលម្ចាស់បំណុល
មានសិទ្ធដើម្បីការពារចំណូលនៅក្នុងការលក់ ដោយសងរំលោះនៅពេលសំណងមិនសង ។
- លក្ខណៈសំខាន់ៗរបស់ឥណទានរាយវិល
Important
Features of Retail Revolving Credit បង្កលក្ខណៈឲ្យអតិថិជនដែលស្នើសុំបើកគណនីឥណទានវិលនេះ
ត្រូវបានអ្នកផ្តល់កំណត់អំពីកំរិតឥណទាន ឬ Credit Line ឬដែនកំណត់ឥណទាន Credit Limit ដើម្បីបញ្ជាក់នូវចំនួនទឹកប្រាក់អតិបរមា និងពេលវេលាដែល
អតិថិជនអាចប្រើបាន ។
- ការប្រែប្រួលនៅក្នុងការគណនាបន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុ
Variations in
Computing Finance Charges មានហាងជាច្រើនបានប្រើវិធីសាស្រ្តគណនាបន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុសំរាប់ឥណទានវិលខុសៗគ្នា ដូចជា
វិធីសាស្រ្តការបើក គណនី ឥណទាន Previous
Balance Method សមតុល្យប្រចាំថ្ងៃគឹតជាមធ្យម Average Daily Balance Method និងវិធីសាស្រ្ត កែតម្រូវសមតុល្យ Average Daily Balance Method ។
·
Previous Balance Method ជារូបមន្តគណនាបន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុផ្នែកលើ
សមតុល្យប្រចាំខែដំបូង
Previous Month’s Balance Method ដោយគ្មានដកសំណង ឬឥណទាន ក្នុងខែនោះទេ បើសិនចំនួនសងមិនគ្រប់ចំនួន
·
Average Daily Balance Method ជាវិធីសាស្រ្តគណនាបន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុ យោងលើចំណុចនៅក្នុងខួប
វិក័យប័ត្រ នៅពេលអតិថិជនធ្វើសំណង ។
·
Adjusted Balance Method ជាវិធីសាស្រ្តគណនាផ្នែកលើបន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុនៅ
Previous Month’s
Ending Balance ដកសំណង ឬឥណទាន ។
- ផលប្រយោជន៍
និងគ្រោះថ្នាក់របស់ឥណទានវិល Benefit and Pitfalls of Revolving Credit ផែនការឥណទានវិលមិនធានាផលចំណូលខ្ពស់ដោយស្វ័យប្រវត្តិនោះទេ ។
ចំពោះអតិថិជន To The Customer អតិថិជនដែលជាអ្នកប្រើផែនការប័ណ្ណឥណទានវិល អាចទូទាត់
សងរយៈពេល៣០ថ្ងៃ ដូច្នេះគេអាចទិញដោយសេរីតាមចំនួនមួយដែលហាងបានកំណត់
ដោយគ្មានការកត់ត្រា ឥណទាននៅពេលទិញមួយលើកៗ ដែលគេហៅថាការទិញរំលោះ ។
ការទិញត្រូវប្រឈមមុខនឹង ការដក់ពន្ធ និង ប្រភេទផ្សេងៗទៀត ដែលដកពីប្រាក់ខែ ។
ប្រការនេះសំរេចថា អត្រាដែលត្រូវចំណាយបង់លើការទិញជាឥណទាន ។
-
ភាពចាំបាច់ការចែកចាយទ្រងទ្រាយធំនៅក្នុងសេដ្ឋកិច្ច
វិធីសាស្រ្តមួយចំនួនបានបង្កលក្ខណៈងាយស្រួលដល់សំណងនៅក្នុងតំណាក់កាលផលិតកម្ម
និងចែកចាយ ឲ្យ មានប្រសិទ្ធិភាពក្នុងការចែកចាយទ្រង់ទ្រាយធំទៅក្នុងសេដ្ឋកិច្ច គឺទំនិញឥណទាន
គឺមានភាពចាំបាច់សំរាប់ធ្វើឲ្យ
ប្រតិបត្តិការដំណើរការបានល្អនៅក្នុងសេដ្ឋកិច្ចរបស់យើង ដូចមានខាងក្រោម ៖
-
Home Equity Loans ៖ ជាកំចីសងរំលោះដែរ ដែលធានាដោយ Equity ឬតំលៃសុទ្ធ Net Worth នៅក្នុង
អចលនទ្រព្យ បន្ទាប់ពីដកចេញសមតុល្យតំលៃទីផ្សារនិក្ខេបតី១ មិនទាន់សង ។
វាជាកំចីនិក្ខេបទី២ នៅក្នុងករណីអចលនទ្រព្យតែមួយ បានប្រើសំរាប់ធានាកំចីទាំងពីរ ។
-
កំចីសំរាប់និស្សិត (Student Loans) ៖ កំចីនេះផ្តល់ដើម្បីជួយទូទាត់ និងការចំណាយលើការសិក្សារ ។
ផែនការកំចីនេះបង្កើតច្រើនឆ្នាំមកហើយសំរាប់កម្មវិធីកំចីនិស្សិតសហព័ន្ធដើម្បីលើកទឹកចិត្តដល់និស្សិតជាន់ខ្ពស់
។
សហព័ន្ធបានឧបត្ថម្ភដោយប្រើកម្មវិធីកំចីនេះហាក់ដូចជាការបណ្តាក់ទុនលើដើមទុនមនុស្សនាពេលអនាគត
និងមានចេតនាជួយខាងស្ថាប័នអប់រំ ដើម្បីជាកំលាំងឲ្យអតិថិជនបង្កើនការសង ។
ធនាគារដែលផ្តល់កំចីនេះ អាចទារប្រមូលពី
រដ្ឋាភិបាលដោយផ្ទាល់ និងអាចទទួលបានសំណងសំរាប់សេវាកម្មកំចីទាល់តែសំណងសង ។
ផ្នាក់ងារសហព័ន្ធនោះមានឈ្មោះថា Student loan Marketing
Association (Called Sallie Mae) ជាអ្នកទិញកំចីជាមួយមូលនិធី
បានមកពីការលក់សញ្ញាប័ណ្ណរដ្ឋាភិបាល ។
-
កំចីវិលបើក-បិទ (Open-End Revolving Loans)
៖កំចីនេះពាក់ព័ន្ធការផ្តល់កំរិតឥណទានជាមុន ដែល
អនុញ្ញាតិឲ្យធនាគាររបស់អតិថិជនអាចដកចំនួនអតិបរមា
សំរាប់ឥណទាន និងការខ្ចីត្រូវការសរសេរមូលប្បទានប័ត្រ ឬប្រើប័ណ្ណឥណទាន ។
អតិថិជនត្រូវសងតាមកិច្ចព្រមព្រៀង ។
១-១ ការពិត ឬទស្សនៈ Facts or Opinions
ការស៊ើបអង្កេតឥណទានត្រូវតែគិតក្នុងអារម្មណ៍ថា
ឯកសារយោង អ្នកផ្តល់ព័ត៌មាន និងទីភ្នាក់ងារ រាយការណ៍ឥណទានទាំងអស់
មិនបានបង្កើតព័ត៌មានឥណទានទេ ។ ការពិតរបស់ព័ត៌មាន
គឺជាកម្មវត្ថុមួយអាចផ្ទៀង ផ្ទាត់រាល់ព័ត៌មានដែលជាការពិត ។ អ្នកគ្រប់គ្រងដែលប្រកាន់យកមតិយោបល់របស់អ្នកណាម្នាក់សំរាប់ជំនួយការ វិនិច្ឆ័យផ្ទាល់របស់ខ្លូន
អ្នកគ្រប់គញរងនោះហាក់ដូចជាយកបុគ្គលនោះមកគ្រប់គ្រងផ្នែកឥណទាននិងខ្លូនឯងក្លាយជា ស្មៀនឥណទាន។
១-២ អ្វីដែលគួរស៊ើប What to Investigate
-
ចរិតលក្ខណៈ Character ជាការបញ្ជាក់ពីភាពដែលអាចប្រព្រឹតទៅបាន
ទៅតាមកម្រងឬទៅតាមកិច្ចសន្យា
ដែលបានចែង ដូចជាប្រភពចំណូល ភាពមានការងារធ្វើ កម្រិតចំណាយខ្ពស់ ជាចំណូល
សមត្ថភាព គ្រប់គ្រងគម្រោងអាជីកម្មរបស់ខ្លួន ។ ចរិកលក្ខណៈ នឹងបញ្ចេញឲ្យឃើញ
ពីសកម្មភាពជំនួញ ឬវិជ្ជាជីវៈ ដូចជា កាតព្វកិច្ចសំណង និន្នាការទៅរកការតវ៉ាដោយគ្មានភស្តុតាង
ឬក៏បញ្ចូនទំនិញត្រឡប់ដោយគ្មានហេតុផល អាកប្បកិរិយាមាននិន្នាការឆ្ពោះទៅរកកាតព្វកិច្ច
និន្នាការមិនប្រាកដប្រជា និងនិន្នាការគោរពសិទ្ធអ្នកដទៃ ។
-
សមត្ថភាព Capacity ជាលទ្ធភាពអ្នកស្នើសុំឥណទាន
គោរពទៅតាមកិច្ចសន្យា ទូទាត់សងត្រឡប់
ទាន់ពេលទៅតាមការដែលបានព្រមព្រៀង
ថាអាចមានចំណូលគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីសងបំណុល ដោយសារមាន ចំណូលខ្ពស់ ។
-
ដើមទុន Capital ជាការកំណត់ទៅលើកម្រិតទ្រព្យសកម្ម
ព្រមទាំងជំនាញឯកទេ និងចំណេះដឹង ទុនបំរុង
ដែលអាចឲ្យអ្នកខ្ចីបង្ការ
ទូទាត់សងបំណុល នៅពេលដែលបុគ្គលនោះបាត់បង់នូវការងារធ្វើ
ក្នុងរយៈពេលណា មួយមុននឹងស្វែងរកការងារបានធ្វើវិញ ។ ទ្រព្យសកម្មនេះ
អាចបង្កលក្ខណៈងាយស្រួលដល់អ្នកសុំឥណទាន អាចពឹងពាក់បាន
បើសិនមានបញ្ហាហិរញ្ញវត្ថុកើតមានឡើងនោះ ។
-
វត្ថុបញ្ចាំ ឬធានា Collateralជាបំណុលដែលមានសុវត្ថិភាពល់ឥណទាន។
ជាអ្វីៗដែលសម្រាប់ធានា ដល់កម្ចី ឬជាកាតព្វកិច្ចឥណទាន ។
-
លក្ខខ័ណ្ឌ ឬស្ថានភាព Conditions ជាកំហិតដែលតម្រូវឲ្យមាន
និងបំពេញឲ្យបានដើម្បីរក្សាបាននូវ សុវត្ថិភាព កំចី ដូចជាអាយុ ជំនាញ
ទីស្នាក់នៅដែលមានភាពច្បាស់លាស់ មានការដឹងឮត្រឹមត្រូវ ។
-
សារៈសំខាន់នៃ C’s សំរាប់ការវិភាគឥណទាន Relative Importance of the C’s of Credit Analysis បានជាគេ
ជ្រើសរើសរយកចរិតលក្ខណៈ
និងសមត្ថភាព ជាកត្តាសំខាន់ពីព្រោះ ជាកត្តាដែលអ្នកគ្រប់គ្រង ជាច្រើនតែងតែទទួល
យកសំណងដោយការស័គ្រចិត្ត
និងតាមលទ្ធភាពជាងការសង្ឃឹម តែលើការរឹបអូស
ទោះការរឹបអូសនេះវា ជាវិធីសាស្រ្តស្របច្បាប់ក៏ដោយ។ វាត្រូវចំណាយពេលវេលា
និងដើមទុនច្រើន ព្រមទាំងជៈឥទ្ធិពលដល់អ្នកអោខ្ចី ជាពិសេសជាការដែលមានឆន្ទៈ
សងដោយអ្នកខ្ចីវាជាបំណងដ៏សំខាន់បំផុតរបស់អ្នកគ្រប់គ្រងម្នាក់ៗ ។
១-៣ គុណសម្បត្តិឥណទាន
ដើម្បីស៊ើបអង្កេត Credit Qualities to Investigate
អ្នកគ្រប់គ្រងគួររៀបចំបញ្ជីជាក់លាក់មួយដើម្បីស៊ើបអង្កេតរកគុណសម្បត្តិឥណទាន
បើសិនជាយើងចង់
ប្រមូលការពិតដើម្បីធ្វើការសំរេចឥណទាន ។
-
ការកត់ត្រាសំណងទូទាត់ Payment Record ជាការសិក្សអំពីទំលាប់សងពីមុន ចំនួនជំពាក់ថ្មីៗ ចំនួនហួស
កាលកំណត់ឥណទានដែលមានថ្មីៗ និងបែបផែននៃការសំណងទូទាត់មកវិញ ។
-
ចំណូល Income អ្នកគ្រប់គ្រងធ្វើការស៊ើបអង្កេតឥណទានដើម្បីសិក្សាអំពីបរិមាណចំណូល
ភាពប្រាកដ នៃចំណូល
ការព្យាករណ៍ចំណូលនៅពេលអនាគត ។ ដោយធៀបនឹងចំណាយ ដូចជាចំណាយលើការថែទាំផ្ទះ ហារកិច្ច
ប្តី ប្រពន្ធ និងកូនបំណុល ។
-
ភាពជំពាក់បំណុល និងការចំណាយ Indebtedness and Expenditures អ្នកស៊ើបអង្កេតធ្វើការស្វែងយល់
អំពីបរិមាណបំណុលដែលមិនទាន់សង
និងប្រភពបំណុលដទៃៗទៀតដែលបានខ្ចី ។
-
ការងារ Employment អ្នកគ្រប់គ្រងធ្វើការស៊ើបអង្កេតអំពីកិច្ចការប្រចាំថ្ងៃរបស់អ្នកខ្ចី
ពីព្រោះវាជាប្រភពនៃ
ចំណូល ។
ពត៌មានអំពីការងារនោះត្រូវស្វែងយល់អំពីប្រវត្តិការងារ មូលហេតុនៃការបញ្ឍប់លើការងារ
ពេញ ឬក្រៅម៉ោង កម្រៃដែលទទួលបាន ទស្សនៈវិស័យរបស់ស្ថាប័នដែលគាត់កំពុងធ្វើការនោះ ។
-
ការរស់នៅ Residence អ្នកគ្រប់គ្រងធ្វើការស៊ើបអង្កេតលើអត្តសញ្ញាណ
មូលដ្ឋាន ឬដំបន់រស់នៅតាំងពី
ពេលមុនរហូតដល់ពេលបច្ចុប្បន្ន
តើគាត់មានភាពជាម្ចាស់នៅក្នុងផ្ទះនោះ ឬគាត់គ្រាន់តែជួលផ្ទះនោះដើម្បីស្នាក់នៅ ។
-
ស្ថានភាពប្តី ប្រពន្ធ Marital Status អ្នកក្រប់គ្រងស្វែងរកពត៌មានស្ថានភាពនោះ
ព្រោះថាហត្ថលេខាលើកិច្ច
សន្យាឥណទានមានសារៈសំខាន់ណាស់តាមផ្លូវការច្បាប់កំណត់
។
-
អាយុ Age ជាការពាក់ពន្ធទៅនឹងផ្លូវច្បាប់ដើម្បីធ្វើការចុះកិច្ចសន្យា
ព្រោះថាកិច្ចសន្យាជាមួយ អនីតិជន លើការខ្ចីបុលចាត់ទុកជាមោឃៈ
។
-
ទ្រព្យសកម្មបំរុង Reserve Assets នៅក្នុងករណីនេះអ្នកខ្ចីមិនតម្រូវអោយមានទេនូវទ្រព្យបំរុងនោះទេ
ប៉ុន្តែ
កត្តាសំខាន់គេត្រូវបែងចែកវ័យរបស់អ្នកខ្ចីជាពីរ
គឺវ័យពេញកំលាំងពលកម្ម និងវ័យចូលនិវត្តន៍
(វ័យនេះជាវ័យ ដែលតម្រូវអោយមានទ្រព្យសម្បត្តិបំរុង) ។
-
សមធម៌ក្នុងការទិញ Equity in Purchase ជាការទិញភាគច្រើនដោយជំពាក់
ដូច្នេះលក្ខណៈនៃការលក់ជា
ឥណទាន
គឺតម្រូវឲ្យសងមកវិញនូវគ្រប់ចំនូន នឹងទាន់ពេលវេលាកំណត់
និងផ្តល់នូវភាពជាម្ចាស់លើទំនិញនោះតបមកវិញ ។
-
ការផ្តល់ពត៌មានដោយអ្នកប្រើប្រាស់ឥណទាន Information Supplied by Applicants
នៅក្រោយពីអ្នកប្រើប្រាស់ឥណទានបានផ្តល់នូវពត៌មានទៅអោយអ្នកស៊ើបអង្កេត
អាចជាពត៌មានពិតប្រាកដ
ឬមិនពិតប្រាកដ ។
តែវាជាការពិតនោះ មិនចាំបាច់ចុះធ្វើការផ្ទៀងឡើយ
តែបើមិនពិតត្រូវធ្វើការស៊ើបអង្កេតជាថ្មី ។
-
ពាក្យស្នើសុំឥណទាន The Credit Application ដើម្បីបើកគណនីឥណទានបានលុះត្រាតែមានការស្នើសុំ
ជាផ្លូវការ
ដោយមានការចុះហត្ថលេខាពីអ្នកស្នើសុំ
ពីព្រោះហត្ថលេខាវាបញ្ជាក់ពីការទទួលខុសត្រូវលើកាតព្វកិច្ច ឥណទាននោះ ។
-
សំណើសុំមិនជាផ្លូវការ The Case for a Formal Application ជាសំណើដែលពាក់ព័ន្ធ
ទៅនឹងឥណទាន
ដែលមានថេរវេលាខ្លី
ហើយអ្វីៗឋិតនៅក្នុងដំណើការនៃការស៊ើបអង្កេតនៅឡើយ ។
-
សំណើសុំជាផ្លូវការ ជាទម្រង់បែបបទឥណទាន
ដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិពេញលេញ សម្រាប់អោយ អ្នកវិភាគធ្វើសេចក្តីសម្រេចចិត្តបាន
។
-
តើពត៌មានអ្វីគួរស្នើ? What Information Should Be Requested? យើងគួរប្រមូលពត៌មានដែលពាក់ព័ន្ធទៅ
នឹងឈ្មោះ អាសយដ្ឋាន
មិខរបរ និងគោលបំណង ។ មុខរបរត្រូវបញ្ជាក់ពីអតីតភាពយ៉ាងតិច ៥ឆ្នាំ ។
រឺឯពត៌មានដទៃទៀតមានដូចជាប្រភពចំណូលទៀតមានការទទួលខុសត្រូវ អំពីទ្រព្យសម្បត្តិ
សមតុល្យគណនី នៅក្នុងធនាគារ កិច្ចសន្យាសងរំលោះ បរិមាណសាច់ប្រាក់ដែលខ្ចី
និងដែលបានសងរួចហើយ ។
-
ហត្ថលេខា និងកិច្ចសន្យា Signature and Contact ដើម្បីធានានូវលទ្ធភាពស្របច្បាប់
គឺត្រូវអោយអតិថិជន
ចុះហត្ថលេខាលើពាក្យស្នើសុំ
។
-
ការសម្ភាសឥណទាន The Credit Interview ជាការសួរផ្ទាល់ដើម្បីដកស្រង់នូវទស្សនៈរបស់អ្នកស្នើសុំ
។
ជួនកាលគេបង្កើតចំលើយនៅក្នុងសំនួរនោះតែម្តង
នៅពេលសម្ភាសនោះ ។
-
ការវិភាគសំណើសុំ Analyzing the Application ជាពត៌មានដែលមិនអាចទទួលយកបាន
ដូចនេះអ្នក
គ្រប់គ្រងធ្វើការវិភាគ
និងវាយតម្លៃលើពាក្យស្នើសុំនោះ ។ អាសយដ្ឋាន និងមុខរបរអាចអោយយើងដឹង ពីការទទួលខុសត្រូវលើកិច្ចសន្យា
និងជាប្រភពចំណូលអាចអោយយើងដឹងពីហានិភ័យឥណទាន ។
-
ការបង្កើតឡើងនូវការស៊ើបអង្កេតឥណទាន Indicating the Investigation to Make ជួនកាលអតិថិជន បានស្នើ សុំឥណទានក្នុងបរិមាណច្រើនមិនប្រក្រតី
ដូចនេះការស៊ើបអង្កេតមួយត្រូវបានបង្កើតឡើង ។
-
ការស៊ើបអង្កេតដោយផ្ទាល់ Information Supplies by Direct Inquiry អ្នកវិភាគឥណទានត្រូវចុះធ្វើការស៊ើប
អង្កេតដោយផ្ទាល់ដោយទៅជួបនឹងភ្នាក់ងារឥណទានព្រមទាំងបុគ្គលិកដទៃទៀតដើម្បីបញ្ជាក់អំពីការពិត
អំពីឆន្ទៈ និងលទ្ធភាពសង ។ ការស៊ើបអង្កេតដោយផ្ទាល់អាចធ្វើឡើងតាមរយៈ
ការសន្ទនាដោយផ្ទាល់ ផ្ញើរសារ ឬទូរស័ព្ទក៏បាន ។
No comments:
Post a Comment